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网络贷款如何避免互联网借贷的高利贷陷阱

发布时间:2017-03-21 10:46:21 收集:贷款联盟 来源:

 如今网络贷款平台繁多,网上一搜索好多的贷款平台且都是信用贷,但是要想使用网络贷款我们应该如何避免互联网借贷的高利贷陷阱呢?

 互联网金融的发展,无疑为人们提供了更为方便的金融服务。互联网金融作为创新金融服务,取得的发展成果毋庸置疑,但互联网金融作为金融领域的新生事物,其在发展过程中还存在许多不足与缺陷,需要政府制定相关的法律法规约束和促使其健康发展。

  互联网借贷作为互联网金融的一个子领域,在互联网金融大环境背景下,其发展光景可谓欣欣向荣,为短期资金需要者提供了极其方便的现金借贷服务,但也需要注意的是,由于互联网金融领域的法律法规尚不健全,互联网金融借贷平台良莠不齐等原因,致使互联网借贷存在高利贷风险,借款者需警惕互联网借贷的高利贷风险。

图1-1:某互联网借贷平台提供的现金借贷服务图1-2较图1-1复杂,分期按月还款,还款方式采用的是等额本息还款法。借款2500元,分6期,每期还款461.49元,总共六期还清,总共还款2768.94元,其中本金2500元,利息268.94元。图1-2的借款也只说了服务费,没有明确告知利率是多少,我们可以通过等额本息还款法的还款计算公式推算出借款利率,以此得知其年利率。

图1-2:某互联网借贷平台提供的现金借贷服务读图1-1不难得出这样的信息,借款1000元实际到手907元,借款期限31天,到时需要还款1000元。借款没有借款利率,只有手续费,在这儿手续费就相当于利息,通过手续费可推算出利率,然后可判断借款利率的高低。借款1000元,每天3元手续费,可知借款日利率日为0.3%,由此可知,借款月利率为9%,借款年利率为108%,借款利率是不是高的可怕,最高法规定民间贷款年利率超过24%属高利贷范畴,正常借款年利率应低于24%。

图1-3:等额本息法每月还款额计算公式等额本息还款法每月还款额的计算中,贷款本金、月利率、还款期数都是已知条件或可由其它条件求出,计算的是每月还款金额。通过已知每月还款额推导其月利率属特殊情况,正常情况下利率是已知条件,即使不给出月利率,日利率和年利率会给出,本题属特殊情况下的推导。

图1-4:等额本息每月还款额的计算通过上面计算可知,2500元等额本息还款的借款月利率为3%,由此也可知其借款年利率为36%,这样的借款年利率也是极高的。在借款金额小等情况下,往往很容易忽略高利贷的危害。如果将借款金额放大,高利贷的利息负担非常重。例如,借款100 000元,年利率为36%,一年利息将是36 000元。如果借了如此高利率的借款,倘若没有这样高利率的回报,借的少还好说,倘若一旦借多,没有足够好的经济来源支持,利息负担将非常重。互联网借贷的门槛低,借款方便,对借款者而言,容易获得借款,这是一件好事,但是互联网借贷平台良莠不齐,暗存高利贷放款的平台,借款者需要警惕高利贷风险。特别要当心,不提供借款利率只收取手续费或服务费的借款平台。日利率、月利率、年利率之间的利率换算关系日累计成月,月累计成年,利率亦是如此,日利率可以累计成月利率,月利率也可以累计成年利率。按照计算利息的期限单位的不同,可将利率分为年利率、月利率与日利率。年利率是以年为单位计算利息,通常以本金的百分之几(%)表示。月利率是以月为单位计算利息,通常以本金的千分之几(‰)表示。日利率是以日为单位计算利息,通常以本金的万分之几(?)表示。例如,对于同样一笔贷款,年利率为7.2%,则也可以用月利率6‰(7.2%÷12)或日利率2?(每年按360天计,7.2%÷360)表示。

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